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最近好多宝妈跟我咨询怎么给孩子买保险?

2019-10-19
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【导读】 有很多宝爸宝妈,经常咨询我如何给小孩买保险。细想一下,的确很久没有系统性的写少儿险了。今天来谈谈。

少儿险配置原则/

一、少儿险配置原则

把最重要也是最朴实的原则整理如下。

· 第一,给孩子买保险前,家长的保险要先配齐。

少儿成长阶段面临的最大风险,其实是失去父爱和母爱的风险。

所以,要给孩子买保险,最好先把家长的保险配上。

包括重疾,医疗,意外和寿险。

就像航空公司播放安全提示时,总会提醒在给孩子佩戴氧气面罩前,要把自己的先戴上。

· 第二,在没有配齐保障类保险前,先不要考虑少儿教育金。

这就是常说的:先保障,后储蓄。

健康都没了,谈储蓄,谈教育储备还有个啥用。

很多家长都入过坑,被代理人忽悠,花了不少保费,到头来却没多少保障。

本末倒置了。

· 第三,不推荐买返还型保险。

返还型保险:到期没出事,保费退还。表面看着好,本质是羊毛出自羊身上。

把多花出去的钱,专门做储蓄理财或基金定投,长期收益会更好。

就买性价比高的长期消费型重疾就好,

保费低,保障杠杆高。

· 第四,给孩子配置的核心险种,就是重疾,医疗和意外。

不需要给孩子买寿险。

寿险是给家庭经济支柱买的,小孩子还不承担家庭经济责任,完全没有必要给孩子买寿险。

所以,必备险种就是:长期重疾,医疗险,意外险。

· 第五,重疾险不要选1年期险种。

最近好多宝妈跟我咨询怎么给孩子买保险?

1年期重疾险价格很便宜,但是,价格会随年纪增长而曲线增加。

最终算来的总保费,会远高于直接投保长期重疾险的成本。

更麻烦的是,一旦停售就无从续保了,如到时身体健康有状况,想买其他产品还不见得有投保资格。

况且,小孩的保险本就不贵,能选长期就买长期型。长期是多长?预算充足,就保到70岁或终身;预算有限,保定期,如20年或30年。

· 第六,小额医疗、门诊险不一定要买。

保险的功能,是转嫁家庭无法承担的、对家庭财务会产生重大影响的风险。

小额医疗险(保额1万以内),或者带普通门急诊报销的险种,没太大必要买。

因为门急诊和小额住院,花不了多少钱,就算自己承担,也不会有什么问题。

而且这类产品尤其是门诊险,保费也不便宜。保障杠杆太低,配置意义不大。

· 第七,重疾保额要充足,医疗险别买多,意外险最好能报自费药。

重疾保额尽量充足,尽量不低于50万。预算充足的话,可考虑投保80-100万。

重疾为定额赔付型,可买多份,理赔会叠加赔付。

医疗险属于费用补偿型保险,不能重复理赔,同类型医疗险,选一款就行。

意外险都比较便宜,建议优先考虑可报销自费药的。

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/少儿险必备险种推介/

说完了配置原则。我们再说说,给小孩的必备险种的建议。

一,重疾险。

· A. 如果预算充足,希望保障更全面,推荐考虑重疾可赔付多次的险种。

这样的好处是,无需担心孩子在年轻阶段确诊重疾,获得赔付后,未来将再也无法投保任何保险的风险。

· B. 如果预算有限,可投保单次赔付型重疾,会比多次赔付型更便宜。

保障期限尽量长,保到70岁或终身。

具体险种推荐:

百年人寿康惠保旗舰版

0岁女孩,50万保额,保终身。30年缴费,每年1800元左右。

· C. 如还想进一步降低保费,那就考虑少儿定期型重疾。

保障期限20年或30年,保费可以非常便宜。

但潜在风险也要清楚:

如果保单到期后,想再给孩子买新产品,如之前有健康状况或体检异常,

很有可能会失去投保资格,导致孩子未来的人生,无险可保。

二,医疗险。

建议首选百万医疗。

这类险种,通常有1万额度的住院免赔额,超过免赔额后,可报销几百万元。

1万以内的住院费,个人承担就好。这也符合我上面说的“保险是用来转嫁重大风险”的逻辑。

这类险种,通常5岁以内的价格偏高,5岁后的价格会比较便宜了。

因为5岁以内,发生住院的概率更高,价格自然会贵一些。

保障期限方面,1年期险种居多,交1年保1年。

只要产品不停售,就可连续续保,且无需重新审核。

各家公司的百万医疗,差异不大,挑选时,尽量选上市时间早、销量大的,

续保能力会更好一些。

具体险种推荐:

平安e生保

0岁小孩,首年在700-800元左右;5岁小孩,大概在300-400元左右。

三,意外险。

监管规定,给小孩投保意外险,10岁以内最高20万,10-18岁最高50万。

所以,投保时不用刻意买太高保额。建议重点放在意外医疗上,也就是意外受伤的就医费用报销。通常,意外险的意外医疗,都可覆盖普通门急诊和住院。

市面上大部分意外险,都不包含自费药报销。

建议在挑选时,优先考虑带自费药报销的险种。

- 04 -

/少儿险补充险种推介/

上文有提到必备险种是:重疾险,百万医疗,意外险。

另外也提到了:小额医疗和门诊类保险没太大必要配。

但如果还是想补充上,有哪些好的险种可买呢?

· 一,小额住院医疗。

百万医疗通常都有1万住院免赔额。

所以小额医疗,主要是用来和百万医疗搭配,解决1万元以内的住院费报销的需求。

建议在挑选时,尽量选择能报销自费药的。

· 二,门诊医疗。

带普通门急诊的医疗险,是保险公司最不愿意销售的险种。

因为普通门急诊,属于高频低损事件,理赔上会占用保险公司过多精力。

而且,赔付率都不太好,保险公司很难赚到钱。

市面上单纯的疾病门诊医疗非常少,

即便有,也多为在小额住院医疗的基础上,附加一定额度的门急诊医疗而已。

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/总结/

给孩子买保险,其实并不复杂。

核心必备的险种要配齐配足,这个是第一奥义。

也就是,重疾险,医疗险,意外险。

上面提到的产品,都是不同类型里性价比非常高的险种。

如希望进一步提高孩子重疾方面的保障,也可自行组合搭配。

比如,多次赔付型和单次赔付型搭配投保,或者长期保障型和定期保障型搭配投保。

还要提醒一点。投保时,记得看清健康告知。

如符合要求,放心投保。如有不符合要求的,部分公司可以支持智能核保,个别公司也可申请人工核保。

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